Spłaciłeś kredyt frankowy? Możesz odzyskać więcej, niż myślisz
Kredyt został już całkowicie spłacony
Wielu byłych frankowiczów żyje w przekonaniu, że skoro kredyt został już całkowicie spłacony, temat jest definitywnie zamknięty. Bank oddał mieszkanie „na własność”, raty się skończyły, sprawa – przynajmniej w teorii – przestała istnieć.
To błąd, który kosztuje tysiące, a czasem setki tysięcy złotych.
Spłata kredytu ≠ utrata roszczeń
Najważniejsza informacja na start:
spłata kredytu frankowego nie zamyka drogi do unieważnienia umowy ani do żądania zwrotu pieniędzy od banku.
Jeżeli umowa zawierała:
- klauzule abuzywne,
- mechanizm dowolnego ustalania kursu CHF przez bank,
- brak rzetelnej informacji o ryzyku walutowym,
— to nadal może być uznana za nieważną, mimo że kredyt został już rozliczony lata temu.
Co można odzyskać po spłacie kredytu?
Po unieważnieniu umowy bank musi oddać wszystko, co od Ciebie otrzymał, a więc m.in.:
- raty kapitałowo-odsetkowe,
- odsetki (także te „ukryte” w kursie),
- prowizje i opłaty okołokredytowe,
- składki ubezpieczeniowe (np. niskiego wkładu),
- często także odsetki ustawowe za opóźnienie.
Ty oddajesz bankowi wyłącznie kapitał, który został Ci wypłacony – i to tylko raz.
To podejście, znane jako teoria dwóch kondykcji, zostało jednoznacznie potwierdzone przez Sąd Najwyższy oraz wcześniej przez Trybunał Sprawiedliwości UE.
Dlaczego spłaceni frankowicze często odzyskują najwięcej?
Paradoksalnie to właśnie osoby, które:
- spłacały kredyt długo,
- regulowały raty terminowo,
- „zacisnęły zęby” i dociągnęły do końca,
— najczęściej są najbardziej pokrzywdzone finansowo.
Im dłużej trwała spłata:
- tym więcej nadpłat trafiło do banku,
- tym większy efekt spreadów i kursów,
- tym wyższa potencjalna kwota do odzyskania.
W praktyce:
- spłacony kredyt frankowy = często czysty zwrot gotówki.
A co z przedawnieniem?
To jedno z największych straszaków banków. Tymczasem:
- bieg przedawnienia dla konsumenta zaczyna się dopiero wtedy, gdy dowiedział się o abuzywności umowy,
- w wielu sprawach sądy przyjmują, że realnie stało się to dopiero po przełomowych wyrokach TSUE,
- każda sprawa wymaga indywidualnej analizy dat, a nie automatycznego „to już za późno”.
W 2026 r. nadal istnieje bardzo szeroka grupa byłych frankowiczów, którzy mogą skutecznie dochodzić roszczeń.
Czy warto? Odpowiedź bez marketingu
W ogromnej większości przypadków:
- tak, warto,
- ale nie „w ciemno”,
- tylko po rzetelnej analizie umowy i historii spłat.
Spłata kredytu nie zamyka sprawy – często dopiero ją otwiera z finansowego punktu widzenia.
Podsumowanie
Jeżeli spłaciłeś kredyt frankowy:
- nie oddałeś bankowi „tego, co musiałeś”,
- bardzo możliwe, że oddałeś znacznie więcej, niż powinieneś,
- prawo daje dziś realne narzędzia, by te pieniądze odzyskać.
